viagra generic brand hong kong female viagra prank hong kong addyi female viagra south africa expired levitra si effects australia viagra pill finition new zealand what happens when you take viagra australia buy kamagra jelly south africa viagra patent expiration hong kong buy cialis online without prescription south africa combining viagra and adrall singapore pt 141 and cialis new zealand what is propecia singapore costco viagra singapore viagra shelf life australia levitra and exercise hong kong cost of viagra at cvs south africa can viagra be taken with beta blockers hong kong is viagra a controlled substance new zealand para que sirve la viagra new zealand what is generic viagra singapore viagra ersatz rezeptfrei kaufen goedkoopste viagra bestellen propecia bestellen ohne rezept flashback bästa pris viagra get viagra online australia espanja apteekki viagra can i buy cialis over the counter hong kong suomi apteekki viagra pharmNL beställ kamagra jelly postförskott flashback kamagra tablets australia what do viagra pills do waar is viagra vrij te koop kjøp viagra i bergen viagra kopen zonder recept forum waar kan ik viagra kopen in belgie online apotheke rezeptfrei viagra hvilke land selger viagra uten resept viagra pris viagra piller apotek køb priligy cialis beställa waar is viagra vrij te koop cialis generika aus deutschland paypal levitra rezeptfrei kaufen viagra kopen zonder recept apotheek kamagra kopen amsterdam priligy apteekista pyhän henrikin apteekki cialis 2.5 mg apteekissa is het mogelijk om viagra uit china te bestellen apteekit sortavala saako viagraa ilman resettiä viagra generika online bestellen schweiz priser på cialis olagligt att beställa viagra treated apteekki viagra viagra 100mg kosten hoeveel kost viagra bij de apotheek kamagra gel kaufen apotheke går ej att beställa viagra kamagra kopen in thailand viagra kopen met bancontact köpa viagra pfizer kjøpe viagra ungarn viagra generika günstig bestellen stockholm sex viagra cialis virosta ilman reseptiä pharmSE cialis kopen in engeland saako terveyskeskuksesta viagraa miten viagra keksittiin viagra kräm apoteket ervaringen online viagra bestellen cialis resepti tallinnasta kamagra sicher bestellen forum wat kost viagra in spanje waar kan ik cialis kopen hvad koster receptpligtig propecia i danmark land som selger viagra uten resept www viagra bestellen flytande viagra för kvinnor kamagra-bestellen.nl fake online cialis kopen virker viagra piller til mænd også på kvinder cialis 20mg generika kaufen levitra pills hong kong wat kost viagra 100 mg pris paa viagra can you take viagra daily singapore kamagra nederland kopen cialis tabletti womens kamagra 100mg tablets viagra kaufen ohne rezept apotheke cialis 10mg rezeptfrei kaufen buy viagra pill hvad koster viagra på gaden viagra ulkomailta ilman reseptiä cialis generika kaufen viagra pill png kjøpe viagra på apotek i sverige cialis 10mg pris på apoteket kokemuksia viagran pitkäaikais käytöstä levitra kopen in belgie köpa cialis original forum viagra super active kopen pharmDK kamagra kopen 7 75 generiek cialis bestellen är viagra receptfritt i norge kamagra pills 2 in 1 rezeptfrei viagra kaufen 24 viagra til kvinder 2017 kan je kamagra jelly kopen in een sexshop cialis priser norge do you need a prescription for viagra hong kong viagran käytön jälkeen mustelma köpa viagra flashback 2019 erectie medicijnen kopen cialis tadalafil hvad koster viagra på gaden waar viagra kopen zonder recept cialis kaufen rezeptfrei deutschland biverkningar cialis cialis schweiz rezeptfrei viagra preis österreich apotheke hvad koster viagra på gaden erfahrungen viagra übers internet bestellen viagra generika online bestellen erfahrungen viagra in der apotheke ohne rezept kaufen osta viagra suomessa viagra pris flashback kamagra jelly sverige viagra generika rezeptfrei kopen kamagra com betrouwbaar cialis seriöse online apotheke cialis online sverige online 50 mg viagra kopen met ideal viagra apoteket flashback kamagra oral jelly pris sverige hva koster viagra på resept kamagra gel bestellen liiallinen viagran käyttö billigaste levitra på nätet apoteket lambohov cialis kamagra kopen meenemen viagra online kopen belgië priligy canada online hong kong viagra effekt på män viagra aus deutschland bestellen potenzmittel levitra generika rezeptfrei hvordan øger man effekten med viagra viagra uten resept i utlandet mom son viagra australia hvor kan man købe propecia online forum viagra uden recept i danmark kamagra pris flashback apotekenes sjekkliste for viagra pdf vad händer om en kvinna tar viagra viagra te koop online pharmDK viagra bestellen met acceptgiro viagra rezeptfrei kaufen deutschland wat kost viagra via huisarts viagra receptfritt norge womens viagra pill name beste viagra pillen cialis kosten 5mg viagra apotheek nederland pharmNR sex viagra tablets australia cialis generika 5mg viagra bestellen in belgie miten nopeasti viagra vaikuttaa pris levitra i sverige frauen viagra bestellen saako suomessa viagraa waar viagra kopen forum cialis in apotheke kaufen viagra generika online kaufen paypal viagra boots apotek viagra generisk lagligt att köpa viagra på nätet priligy te koop real viagra pills viagran hinta myynti viagra norge forum cialis 20mg tadalafil kopen cialis generika auf rechnung kamagra bestellen ideal viagra piller køb viagra hinta norjassa köp kamagra gel pharmFI kvinnor vad ni om viagra cialis 5mg filmtabletten 28 stück rezeptfrei kosten 100 mg viagra kjøpe viagra i warszawa can you take 2 viagra pills at once voiko nettilääkäriltä saada viagra reseptin viagra kopen winkel rotterdam cialis generika online bestellen cialis i norge viagra bestellen discreet cialis 5mg 84 stück generika viagra generika sildenafil kaufen kamagra pillen kopen groningen online apotheek levitra viagra kopen goedkoop viagra kopen met paypal goedkoopste kamagra bestellen p piller som viagra viagra pill black background cialis generiek 5 mgr kopen viagran hinta venäjä viagra amsterdam kopen viagra køb nu viagra belgie kopen viagra på apoteket kamagra per paypal bestellen viagra piller kamagra jelly kvinna viagra schweiz rezeptfrei viagra norge online can you take viagra with a heart condition australia wirkstoff viagra generika pharmSE kamagra pil bestellen pris på cialis 5 mg levitra preisvergleich rezeptfrei new zealand viagra kosten mit rezept cialis kosten 5mg apotheke preis schweiz cialis viagra kopen in apotheek köpa cialis flashback 2019 viagra pills wont work köpa viagra london viagra für die frau rezeptfrei får mann viagra på blå resept viagra sverige pris viagra kaufen online apotheke schweiz kamagra 100 mg pris levitra på nätet viagra håndkøb i herning viagra rezeptfrei kaufen in apotheke viagra ohne rezept bestellen online apotheke viagra mit rezept apotek sverige viagra viagra generisk 25mg vs 50mg vs 100mg pink viagra bestellen viagra condoom kopen köpa viagra i köpenhamn viagra kjøpe i norge veilig cialis kopen tuhoaako ilma viagran levitra 5 mg kopen pharmSE online apotheke deutschland kamagra cialis erection pills priligy rezeptfrei cialis without prescription singapore cialis generisk 20 mg kamagra jelly online bestellen viagra te koop den haag kamagra gold kopen england apotheke viagra hvor kan man kjøpe cialis naturlig viagra til mænd mad viagra i sverige utan recept pris cialis tabl 20 mg viagra til kvinner originele viagra bestellen in india viagra generika rezeptfrei online køb viagra paypal cialis kopen zonder voorschrift in belgie p piller som viagra pharmNL cialis kopen morgen in huis kan viagra kjøpes uten resept i spania kamagra te koop veghel pharmFI hvordan virker kamagra wat kost viagra bij apotheek viagra piller 100 mg cialis apotek danmark waar propecia kopen viagra priser sverige flashback köpa viagra på nätet flashback viagra pris i polen levitra bestellen schweiz cialis pris zech beställa kamagra säkert kamagra online apotheke viagra köp från sverige https erectpillen.com cialis-kopen.html apotheek belgie viagra wat kost cialis 50 mg bij de apotheek online apotheke schweiz cialis pharmSE wo am besten kamagra bestellen kamagra oral jelly danmark cialis 20mg lilly rezeptfrei köpa viagra online sverige flashback online apotheke cialis blue viagra pill 100mg echte viagra kopen apotek sverige viagra kamagra jelly køb köp viagra snabb leverans viagra för kvinnna viagra kopen in winkel rotterdam super kamagra generika kaufen pris viagra norge super kamagra bestellen nederland koop viagra online apotheke super kamagra cialis 20 mg sverige dames viagra online bestellen köp viagra sverige viagra bestellen in deutschland viagra ausland rezeptfrei viagra hvor kan man købe cialis 20mg online apotheke viagra online bestellen rezeptfrei per nachnahme vad är viagra piller viagra kjøp på nett viagra vrouwen apotheek köpa viagra london die besten viagra pillen pris reseptfri viagra rejsningsproblemer pga lænden viagra køb origienele viagra kopen spiser flere viagra piller kamagra bestellen erfahrungen australia kamagra oral jelly in deutschland bestellen veilig viagra kopen zonder recept viagra voor vrouwen bestellen kamagra bestellem cialis pille viagra hinta cialis 5 mg pris kamagra per nachnahme bestellen origienele viagra kopen propecia kjøp köpa cialis super active säker leverans kjøp viagra for kvinner cialis 5mg rezeptfrei in deutschland kaufen pharmNR propecia apotheek viagra pris spanien cialis kjøp viagra bestellen zonder recept viagra kopen maassluis viagra receptfritt online viagra män effekt waar koop ik viagra pharmSE viagra in duitsland kopen kamagra lagligt sverige viagra bestellen ideal difference between kamagra and kamagra gold new zealand lagligt beställa viagra generika viagra preisvergleich cialis generika 20mg online apotheek viagra recept pharmSE goedkoop viagra cialis kopen viagra pill singapore viagra online køb cialis kop en portugal priligy 30 mg kopen zonder recept kamagra 100mg kopen fun4body cialis com new zealand viagra pris 2018 pharmSE cialis uten resept viagra online bestellen zonder recept review viagra boys stockholm kamagra voor vrouwen kopen sialis viagra pris viagra kopen apotheek nederland pharmSE kan man köpa viagra receptfritt på svenska apotek green viagra pill viagra hinta virossa viagra kopi priser viagra piller uden recept var kan man köpa viagra säkert kamagra kopen 1 strip viagra online apotheke schweiz viagra brands singapore viagra bestellen via ideal køb viagra england viagra amsterdam köpa är det lagligt att köpa kamagra kamagra gel sverige viagra zonder recept bij apotheek kamagra kopen arnhem online apotheke viagra kaufen veilige viagra kopen kan ik viagra zonder recept kopen cialis waarte koop viagra købes cialis generisk 20 mg pharmNL köpa original cialis online kamagra oral jelly apotheke augustus apotheke viagra kamagra 100 mg bestellen priligy dapoksetiini käyttö apotheek online viagra kamagra kopen in een winkel preisvergleich cialis generika viagra kvinnor effekt pharmNL flashback viagra pris viagra håndkøb apotek female viagra the pink pill is finally here viagra priser i norge bestellen viagra pillen cialis 5 mg pris apoteket köpa viagra wickr levitra.com bestellen evaring met cialis over internet koopen køb viagra lovligt generika für viagra pharmNL køb viagra på nettet viagra schweiz generika kjøpe viagra uten resept i spania viagra 100 mg pris apotek kjøpe cialis 100 ml på nett pharmNL how to make viagra singapore viagra te koop in spanje köp viagra för man ska hålla på längr cialis kvinnor levitra te koop cialis pillen kopen viagra kopen met rececpt bij apotheek wat kost het wat kosten cialis 25 mg pillen kamagra waar kopen köpa viagra i frankrike cialis deutschland rezeptfrei viagra recept priser viagra bestellen via apotheek minkä niminen oli viagra mitä et saa ilman reseptiä viagra kopen 1 tablet cialis half pill kamagra apotek sverige priligy på apoteket generisk cialis eu viagra 200mg pris pris cialis tabl 20 mg levitra 20 mg new zealand viagra pill in stores hong kong cialis 20mg pill viagra kaufen apotheke basel hvor køber man viagra i polen kann viagra ohne rezept apotheke kaufen viagra tabletes kaina viagra till tjejer köp faktura köp cialis sverige hvilke land selger viagra uten resept 2020 kamagra kopen niet bestellen pharmSE cialis kvinnor kamagra bestellen paypal bezahlen cialis tv commercial australia cialis kopen forum cialis patentudløb i danmark kamagra in apotheke kaufen pris viagra sverige seriöse online apotheke österreich viagra mistä viagraa suomessa kamagra pills south africa hvor kan jeg kjøpe reseptfri viagra i europa viagra voor haar kopen enklaste sättet att saffa viagra lagligt i sverige viagra testosteron lybido för kvinnor viagra voor vrouwen kopen in belgië levitra 20mg rezeptfrei prijs van viagra bij apotheek viagra online bestellen forum kamagra super kopen waar betrouwbaar viagra kopen kamagra jelly pris kamagra jelly bestellen schweiz cialis bästa pris bestellen kamagra betrouwbaar sælger apotek kvinde viagra cialis priser sverige erfahrungsberichte levitra generika kamagra te koop arnhem dokteronline viagra bestellen viagra hinta virossa female viagra pink pill kjøp cialis uten resept apteekki cialis 2 5 viagra tabletes kaina kan man købe viagra uden recept i tyskland billig cialis på nätet pharmDK beställa kamagra flashback kosten viagra pil kamagra te koop den haag viagra til kvinder bivirkninger zwarte cobra viagra kopen beste viagra for kvinner uten resept viagra køb billigt köp viagra för kvinnor levitra generika preisvergleich cialis håndkøb saako viagraa ilman reseptiä cialis tablet new zealand cialis kopen bij kruidvat belgie viagra kop sverige kamagra kopen in middelburg viagra pris norge generieke viagra kopen belgie super kamagra bestellen deutschland rezeptfrei cialis what happens if a girl takes viagra pills
vov 1

Siết cho vay tiêu dùng vô hình tạo đà cho tín dụng đen phát triển

VOV.VN – Luật sư Trần Minh Hải, Giám đốc công ty Luật BASICO nhận định: “Siết cho vay tiêu dùng, vô hình tạo đà cho tín dụng đen phát triển”.

PV: Là một chuyên gia pháp lý ngân hàng có sự quan tâm theo dõi về tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam, ông có thể đánh giá về thực trạng tín dụng đen hiện nay?

Luật sư Trần Minh Hải: Tín dụng đen tồn tại và còn phát triển mạnh! Từ trước tới nay, tôi luôn duy trì một định nghĩa theo quan sát của riêng mình về tín dụng đen. Đó là “hoạt động cho vay mà người cho vay có yếu tố lừa dối, ép buộc người đi vay hoặc có dấu hiệu xâm phạm tính mạng, sức khỏe, chiếm đoạt tài sản của người đi vay”. Đừng nhầm lẫm rằng cứ cho vay lãi suất cao hơn so với lãi suất ngân hàng là tín dụng đen, bởi với nhận định đó chúng ta cứ đi thu hẹp phạm vi hoạt động của các định chế tín dụng tiêu dùng hợp pháp và càng làm tín dụng đen nở rộ. Thực tế thì nhu cầu vay vốn nhỏ trên thị thường tài chính hiện nay rất lớn. Gọi là tín dụng tiêu dùng, nhưng các khoản vay còn liên quan đến hoạt động kinh doanh tiểu thương, gắn liền với đời sống dân sinh, kinh tế gia đình, hoạt động tiểu thương… Do vậy, khi mà nhu cầu tín dụng lớn, nguồn cung từ các định chế tín dụng hợp pháp còn chưa đúng năng lực, thì tín dụng đen còn phát triển.

tin dung den
Luật sư Trần Minh Hải

PV: Dẫu vậy, nhưng có vẻ như các quy định của cơ quan quản lý vẫn siết chặt hoạt động của các công ty tài chính tiêu dùng?

Luật sư Trần Minh Hải: Xu hướng siết chặt là có! Như việc siết chặt về hạn mức giải ngân trực tiếp đối với khách hàng tại Thông tư số 18/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc NHNN Việt Nam về quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính. Trước đây, các công ty tài chính được quyền tự do hơn trong việc giải ngân trực tiếp cho khách hàng nhưng tại Thông tư 18 đưa ra hạn mức về giải ngân trực tiếp.

Thông tư 18 quy định về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính có hiệu lực từ ngày 1/1/2020, các công ty tài chính phải giảm tỷ lệ cho vay tiền mặt với khách hàng trên tổng dư nợ tín dụng xuống 70% kể từ đầu năm 2021. Tỷ lệ này sau đó sẽ phải giảm tiếp xuống 60% trong năm 2022, 50% từ năm 2023 và xuống 30% từ đầu năm 2024. Quy định này sẽ áp dụng cho khách hàng có tổng dư nợ cho vay giải ngân trực tiếp trên 20 triệu đồng.

Vậy là Ngân hàng Nhà nước vẫn đi theo một lối mòn trong tư duy về “mục đích vay vốn”. Ngân hàng Nhà nước trong quản lý hoạt động cho vay thường yêu cầu các tổ chức tín dụng phải bảo đảm khách hàng vay dùng tiền vay đúng mục đích kê khai. Ví dụ, khi khách hàng vay mua một cái ti vi hoặc một cái xe máy, thì công ty tài chính phải giải ngân cho người bán xe máy, bán ti vi chứ không được giải ngân trực tiếp cho khách hàng để từ đó khách hàng đi trả cho bên bán hàng. Cứ giải ngân trả tiền cho khách vay hoặc giải ngân qua phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đều coi là giải ngân trực tiếp.

Điều này không phủ nhận sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các công ty tài chính, nhất là những công ty có chủ trương kinh doanh tín dụng tiêu dùng qua phương thức thẻ tín dụng. Đã sử dụng thẻ để nhận giải ngân giữa công ty tài chính với khách hàng, thì sẽ bị coi là giải ngân tiền mặt. Vậy thì làm sao mà thúc đẩy được tỷ trọng dư nợ vay khi mà phải bảo đảm chỉ được cho vay bằng thẻ mức 30% tổng dư nợ?

Cho vay tiêu dùng có đặc thù là rủi ro vô cùng cao. Có thể cho vay 100 khoản, thì 60 khoản gặp rủi ro nợ khó đòi. Vì lẽ đó, năng lực thu nợ chính là động lực của sự phát triển tín dụng tiêu dùng. Thời gian qua, hoạt động kinh doanh của các công ty tài chính có sự gắn kết với dịch vụ thu nợ thuê ngoài. Trong thời gian tới, theo tôi các công ty tài chính ở Việt Nam cũng chưa đủ nguồn lực nội bộ để tiến hành hoạt động thu nợ bổ sung cho thiếu hụt thuê ngoài. Điều này cũng gây hạn chế trong sự phát triển tín dụng tiêu dùng.

PV: Vậy giải pháp nào để vừa hạn chế tín dụng đen vừa phát triển tín dụng tiêu dùng, thưa ông?

Luật sư Trần Minh Hải: Ngân hàng Nhà nước nên nới lỏng phương thức quản lý cho vay tiêu dùng, không nên lấy mục đích vay vốn là điều kiện phải bảo đảm đối với các công ty tài chính. Theo tôi, sớm hay muộn thì dịch vụ thu nợ vẫn cần quay lại với thị trường miễn sao pháp luật tạo được hành lang pháp lý rõ cho hoạt động này bằng những quy tắc thiết thực.

Về phía các công ty tài chính cũng cần nâng nguồn lực nội bộ, công nghệ và sự bảo đảm rủi ro pháp lý theo kịp với các mục tiêu kinh doanh mà các công ty này đặt ra. Việc chạy theo chỉ tiêu trong khi không nghiêm túc xử lý các vấn đề nội bộ là nguyên nhân tạo nên tỷ trọng nợ xấu tiêu dùng tăng cao tại khối tổ chức tín dụng này. Các giải pháp này sẽ tạo nên môi trường tốt để thúc đẩy tín dụng tiêu dùng, hạn chế tín dụng đen.

PV: Xin cảm ơn ông !

PV/VOV.VN